Kalkulator Pinjaman Rumah Malaysia — Ansuran Bulanan, Duti Setem & Kos Pendahuluan
Rancang pembelian rumah anda di Malaysia: ansuran bulanan, jumlah faedah dibayar kepada bank, serta kos pendahuluan yang sering dilupakan (duti setem MOT, duti setem perjanjian pinjaman, yuran guaman).
Pengecualian penuh sehingga RM500k; remisi 75% pada RM500k–RM1J.
- Pokok pinjaman
- RM 450,000.00
- Pendahuluan
- RM 50,000.00
- Jumlah faedah (tempoh penuh)
- RM 342,207.82
- Jumlah bayaran balik
- RM 792,207.82
- Duti setem MOT
- RM 0.00
- Dikecualikan sepenuhnya di bawah peraturan rumah pertama.
- Duti setem pinjaman (0.5%)
- RM 0.00
- Yuran guaman (SPA + Pinjaman)
- RM 11,875.00
- Jumlah tunai pendahuluan
- RM 61,875.00
- Pendahuluan + duti setem + yuran guaman.
- Anggaran gaji kasar bulanan disarankan
- RM 6,601.73
- Petua: ansuran ≤ 1/3 gaji kasar.
- · Tidak termasuk insurans MRTA/MLTA, yuran penilaian, dan kos pengeluaran (~RM1k–RM3k). Tambahkan ke bajet pendahuluan.
- · Peraturan pengecualian duti setem dikemaskini setiap tahun. Sahkan pekeliling LHDN terkini untuk tahun pembelian.
Mengenai kalkulator ini
Pinjaman rumah di Malaysia menggunakan asas baki berkurangan: bank mengenakan faedah hanya atas baki pokok setiap bulan, jadi faedah berkurang apabila anda membayar pinjaman. Formula amortisasi standard M = P × (r/12) × (1+r/12)^n / ((1+r/12)^n − 1) memberi ansuran bulanan tetap. Tempoh biasanya 25–35 tahun (terhad umur 70 tahun). Kebanyakan bank kini menetapkan kadar berdasarkan Kadar Asas (BR) tambah spread, dengan 4.00–4.40% biasa untuk hartanah didiami sendiri. Tetapi ansuran bulanan hanyalah sebahagian gambaran. Pembelian rumah di Malaysia juga melibatkan tiga kos sekali bayar yang besar: (1) Duti setem Memorandum Pindahmilik (MOT) atas hartanah, dikenakan pada jadual berperingkat 1%, 2%, 3%, 4%; (2) Duti setem Perjanjian Pinjaman pada 0.5% jumlah pinjaman; dan (3) Yuran guaman bagi Perjanjian Jual Beli dan Perjanjian Pinjaman, dikawal oleh Perintah Saraan Peguamcara. Untuk pembeli rumah pertama, kerajaan biasanya menawarkan pengecualian duti setem penuh atau separa untuk hartanah berharga sehingga RM1 juta — kalkulator ini menggunakan peraturan semasa (pengecualian penuh sehingga RM500k, remisi 75% RM500k–RM1M, tiada pengecualian di atas). Gunakan petunjuk kemampuan di bawah: garis panduan bank biasa ialah ansuran tidak melebihi satu pertiga gaji kasar bulanan anda.
Formula
Ansuran bulanan (baki berkurangan): M = P × (r/12) × (1+r/12)^n / ((1+r/12)^n − 1) Duti setem MOT (berperingkat): 1% × 100k pertama + 2% × (100k–500k) + 3% × (500k–1J) + 4% × melebihi 1J Duti setem perjanjian pinjaman: 0.5% × jumlah pinjaman
Contoh pengiraan
Contoh: Rumah RM500,000, pendahuluan 10%, 30 tahun pada 4.20%, pembeli rumah pertama
Pokok pinjaman RM450,000. Pada 4.20% selama 30 tahun, ansuran bulanan sekitar RM2,200. Jumlah faedah sepanjang tempoh penuh kira-kira RM342,000. Kerana hartanah pada had RM500k, pengecualian rumah pertama membuang duti setem MOT (jimat RM9,000) dan duti setem perjanjian pinjaman (jimat RM2,250). Yuran guaman SPA dan pinjaman sekitar RM6,250 setiap satu, jadi jumlah tunai pendahuluan sekitar RM62,500 (RM50k pendahuluan + ~RM12.5k guaman). Bank biasanya mahukan gaji kasar bulanan sekurang-kurangnya RM6,600 untuk meluluskan pinjaman ini.